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Le crédit à la consommation
Quand on est jeune, on ne peut pas forcément payer en une seule fois ses études ou sa nouvelle voiture. Il faut alors frapper à la porte de son banquier pour solliciter la mise en place d'un crédit adapté.
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Le crédit, un instrument à manier avec précaution Lorsque vous sollicitez un emprunt auprès de votre conseiller, faites un état des lieux de vos charges mensuelles : assurances, loyer, électricité, téléphone.... Listez tout ! Le remboursement de vos mensualités doit s'inscrire naturellement dans votre budget et non vous obliger à vous serrer la ceinture. Et même si la tentation est grande de concrétiser ses envies, montrez-vous raisonnable : faire peser sur son budget un trop grand nombre de crédits peut être à l'origine de bien des difficultés. |
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Qu'est-ce que le crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation, c'est la mise à disposition par un établissement financier (l'organisme prêteur) d'une somme d'argent ou une ouverture de crédit qui sera remboursée dans le temps par le client (l'emprunteur). Il vous permet, par exemple, de financer un service (vos futures vacances au soleil) ou un bien d'équipement (l'achat de la voiture de vos rêves) sur une durée généralement inférieure à 7 ans.
Le prêt personnel
Il doit son succès à sa grande souplesse puisqu'il permet au consommateur, dans la plupart des cas, d'utiliser la somme empruntée comme bon lui semble sans avoir à justifier de son utilisation, sauf cas du crédit affecté. Il est également possible de rembourser le prêt à tout moment.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)
Prenez n'importe quelle pub vantant le taux d'un crédit, vous remarquerez que ce dernier est indiqué en TAEG. Ce TAEG, dont la mention est obligatoire, c'est Le Taux Annuel Effectif Global. Il est exprimé en pourcentage annuel et reflète le coût réel du crédit. Outre les intérêts proprement dits, il prend en compte tous les frais que vous aurez à payer (frais de dossiers, coût éventuel de l'assurance et des garanties...).
Le TAEG a été instauré pour protéger le consommateur des frais cachés et lui permettre de comparer les offres proposées par les établissements financiers en se basant sur un indicateur uniformisé.
Faculté de rétractation
Lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation d'un montant inférieur ou égal à 75 000 €, le prêteur doit vous remettre une Fiche d’Information Pré-contractuelle puis une offre de contrat de crédit comportant tous les éléments relatifs au crédit contracté. Vous disposez alors d'un délai de rétractation de 14 jours pendant lequel il est possible de vous rétracter si vous avez changé d'avis : il suffit pour cela de renvoyer le bordereau de rétractation joint à l'offre de prêt.
Les garanties
La caution des parents ou d’un tiers est souvent demandée en garantie du remboursement du crédit. Ce sont eux qui devront assumer la charge des remboursements si vous vous trouviez dans l'incapacité de faire face à vos mensualités en cours de crédit.
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| Le prêt étudiant est un prêt personnel qui vous est spécialement réservé. Il vous permet par exemple de financer sans attendre vos frais de scolarité et vous donne la possibilité de commencer à rembourser le capital dans 3 ou 4 ans, lorsque vous serez entré dans la vie active (voir un exemple). | ||
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Les conditions d'octroi du prêt ?
D'une manière générale, l'octroi d'un crédit s'appuie sur l'analyse de la solvabilité de l'emprunteur. En clair, votre banque étudie votre situation personnelle et s'assure que vous pourrez faire face régulièrement à vos mensualités. La capacité de remboursement correspond à la part des revenus que vous pouvez consacrer au remboursement du crédit, sans que cela vienne déséquilibrer votre budget. Pour l'estimer, le calcul du taux d'endettement (c'est-à-dire le rapport entre les charges et les revenus) constitue un bon indicateur. Selon la règle communément admise, une personne en activité ne doit pas consacrer plus du tiers de ses revenus au remboursement de son emprunt.
