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L'épargne bancaire
Laisser dormir son argent sur le compte courant, c'est certes rassurant mais cela ne rapporte rien… Lorsque que l'on dispose de quelques économies, mieux vaut se diriger vers des solutions d'épargne bancaire.
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Petit à petit, l'épargne se construit Pour préparer sereinement vos projets de demain, mieux vaut épargner tout au long de l'année. Même si votre capacité d'épargne est encore faible aujourd'hui, mis bout à bout, vos versements formeront un joli petit pécule d'ici 3 ou 4 ans. Et pour les têtes en l'air, pensez aux versements programmés : un bon moyen d'épargner sans y penser. |
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Qu'est-ce que l'épargne bancaire ?
Derrière ce terme se cachent des solutions peu ou pas fiscalisées pour rémunérer vos économies en souplesse : en cas de besoin (pour financer votre permis de conduire par exemple) ou de pépin (pour réparer la voiture qui tombe en panne), votre argent est disponible immédiatement.
L'épargne bancaire est la première étape dans la constitution de votre capital. Il ne vous reste plus qu'à déterminer quelle est pour vous la solution la plus adaptée.
Le Livret A
La création du Livret A ne date pas d'hier ! C'est en 1818 que Louis XVIII, soucieux d’éponger les dettes de l’Etat laissées par les guerres napoléoniennes, décide de sa création. Son objectif est simple : inciter les français à épargner en leur proposant un compte rémunérateur.
Jusqu'au 1er janvier 2009, la Banque Postale, la Caisse d’Epargne et le Crédit Mutuel étaient les seuls établissements à pouvoir proposer le Livret A. L’Union européenne a mis fin à ce monopole, permettant sa commercialisation par toutes les banques.
Aujourd’hui, avec plus de 60 millions d’heureux détenteurs, le succès du Livret A est toujours au rendez-vous. Le livret préféré des français offre en effet bien des avantages ! Accessible à tous et dès le plus jeune âge (à condition de ne détenir qu’un seul Livret A ou Livret Bleu par personne, tous établissements confondus), il permet d'épargner en toute sécurité jusqu'à 15 300 €(1)nets d’impôt(2).
Le Livret Jeune
Vous avez entre 12 et 25 ans ? Ne passez pas à côté du Livret Jeune ! Ce compte d'épargne vous permet de placer de 10 € à 1 600 €(1) en profitant d'une rémunération attractive, nette d'impôt(2) ! Et en cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent comme bon vous semble. Chaque banque fixe elle-même le taux de rémunération du livret, mais il ne doit pas être inférieur au taux affiché par le Livret A.
Le Livret de Développement Durable (LDD)
Le Livret de Développement Durable est un livret d'épargne réglementé qui est né le 1er janvier 2007 en remplacement du Codévi (COmpte de DÉVeloppement Industriel). Il a été créé pour favoriser le développement des Petites et Moyennes Entreprises (PME) ainsi que le financement des travaux d'économie d'énergie dans les bâtiments anciens.
Mais les épargnants français voient surtout le Livret de Développement Durable comme un compte rémunéré avantageux permettant de placer jusqu'à 6 000 €(1) en totale exonération d'impôt(2). De plus, comme l'argent reste disponible, ils peuvent à tout moment l'utiliser en cas de coup dur ou pour un achat coup de cœur. Il n'est possible d'en posséder qu'un par personne, à condition d'être domicilié fiscalement en France lors de l'ouverture.
L'épargne logement : PEL + CEL
Comme leur nom l'indique, le PEL (Plan Epargne Logement) et le CEL (Compte Epargne Logement) forment le duo de placements indispensables pour financer un achat immobilier ou réaliser des travaux. Pour optimiser leurs avantages, deux étapes sont nécessaires :
• D'abord, une phase d'épargne minimum de 18 mois pour le CEL et de 4 ans pour le PEL, avec une rémunération fixée par l'État. Sur votre CEL, vous pouvez verser vos économies quand vous le souhaitez et les retirer quand vous en avez besoin. En contrepartie d'une rémunération plus élevée, votre PEL requiert quant à lui de n'effectuer aucun retrait même partiel et de fournir un effort d'épargne régulier (au moins 45 € par mois). Vous pouvez placer jusqu'à 15 300 €(1) sur votre CEL et 61 200 €(1) sur votre PEL.
• Ensuite, une phase de prêt, consenti à un taux d'intérêt fixé par l'État. Elle est associée au versement d'une prime d'État qui vient booster la rémunération.
Le Compte sur Livret (CSL)
Le Compte sur Livret est un compte d'épargne rémunéré qui vous permet d'effectuer des versements et des retraits selon vos envies. Mais contrairement aux autres solutions d'épargne bancaire, le CSL n'a pas de plafond de dépôts et il est possible d'en détenir plusieurs.
En revanche, les intérêts générés sont imposables(4). Le Compte Sur Livret n'est donc à privilégier que si vos livrets d'épargne défiscalisés (comme le Livret A, le Livret Jeune ou le Livret de Développement Durable) ont déjà atteint leur plafond.
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| Si vous ne détenez pas encore de Livret Jeune, courrez en ouvrir un dans votre agence HSBC : le 1er janvier suivant l'année de vos 25 ans, il sera trop tard ! | ||
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Le calcul des intérêts
Les intérêts générés par ces solutions d'épargne sont calculés par quinzaine (le 1er et le 16 de chaque mois) et sont versés au mois de janvier une fois par an. Pour tirer le meilleur profit de vos placements, vous avez donc tout intérêt à effectuer vos versements en fin de quinzaine et vos retraits en début de quinzaine.
Cela signifie en clair qu'un versement effectué entre le 1er et le 15 du mois commencera à vous rapporter le 16, et si vous effectuez un retrait le 15, vous perdrez les intérêts de toute la quinzaine(4).
Le saviez-vous ?
Si vous ne détenez pas encore de Livret Jeune, courrez en ouvrir un dans votre agence HSBC : passé votre 25ème anniversaire, il sera trop tard !
(1) Plafond réglementaire de dépôts actuellement en vigueur applicable aux versements effectués par une personne physique ; une fois atteint, ce plafond ne peut être dépassé que par la capitalisation des intérêts à venir.
(2) Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux en application de la réglementation en vigueur.
(3) Vous ne pouvez ouvrir un Livret de Développement Durable que si vous n'êtes plus rattaché au foyer fiscal de vos parents.
(4) Les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire libératoire ou sur option au barème de l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux en application de la réglementation en vigueur.
(5) Pour le PEL, le calcul des intérêts est journalier.
